Thursday 29 March 2012

财长未改房贷首付/偿还期; 但更严厉的紧缩政策已经由银行/贷款公司推动

GF 在2月预测过房贷/HELOC 贷款政策将在3月紧缩
如今,虽然可能性最大的没有在今日实现。
但是属于财长直辖管理的CMHC (加拿大房贷公司) 及 OSFI (联邦金融管理单位) 双双在3月下旬发表超乎意料的 大幅度限制政府及银行房贷/HELOC贷款的政策。

看来财长聪明地把打房政策经由贷款机构间接实施 (而非直接明显限制民众的首付或偿还期等小伎俩). 如此一来,财长不必须承担 "造成房市破灭的人"的责任, 还可以把责任推卸到借出贷款的银行等金融机构。

大家可以在未来数月听到越来越多人贷不到钱的新闻。

 写道:
GF认为,3月份财长Flaherty 将实施至少一项"打房"政策。
GF在此,以可能性大小排名,列出最可能实施的政策:

可能性最大
1. 再次缩短最长偿还期,从30年降至25年
2. 缩紧自雇/Stated Income 者的房贷+/-HELOC 借款额度 <- 预测正确,银行已开始严格化贷款申请。 实际法令正在去制定中。
3. 再次减少Re-finance 时可借的数量,从85%降至80% (借此控制HELOC贷款量)
4. 要求银行提高自身的资本要求,提高流动资金,及减低杠杆比率 (这可能部分已经暗中实施) (<- 已经/正在实现)
5. 升高最低首付,从5% 增至7.5% 或 10%
6. 调高CMHC房贷保险的保费 (<- 极可能实现,法规细节尚未制定)
7. 设置CMHC政府担保房贷的上限,譬如高过$800k 的房屋,政府不提供CMHC保险 (转由银行自行承担)
8. 强迫银行承担一部分贷款风险 (譬如令银行承担5%的房贷损失,而CMHC承担95% ) <- 预测正确,经由CMHC政府担保的房贷量将在2012年减少近50%,而未来4年减少>75%, 等于政府开始要求银行自行扛起剩余的风险
可能性最小

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